1. Giải đáp: Vay qua lương là gì? 

Vay qua lương là cách gọi khác của loại hình vay tín chấp. Đây là một trong các hình thức vay của ngân hàng và các công ty tài chính. Hình thức cho vay này không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào độ uy tín của cá nhân, về năng lực trả nợ của cá nhân đó đối với khoản vay, để phục vụ nhu cầu cá nhân như mua sắm, du lịch, chi trả các khoản khác. 

Đối với hình thức vay vốn này, hạn mức của mỗi ngân hàng và công ty tài chính sẽ có sự khác nhau. Nếu hồ sơ của bạn đáp ứng đầy đủ các điều kiện do tổ chức đưa ra, bạn có thể vay được từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng. Lãi suất vay tín chấp thường sẽ được tính theo số tiền mà bạn vay, cũng như điều kiện bạn đáp ứng. 

2. Ưu và nhược điểm của hình thức vay qua lương

*Ưu điểm 

• Điều kiện vay đơn giản, không cần tài sản đảm bảo

Do số tiền cho vay tiêu dùng tín chấp thường không lớn nên các tổ chức tín dụng, ngân hàng không yêu cầu quá cao về điều kiện cho vay.

Để được cho vay, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện như: 

• Là công dân Việt Nam hoặc cư trú tại Việt Nam 
• Có các giấy tờ chứng minh nhân thân như: chứng minh nhân dân/ căn cước công dân/ sổ hộ khẩu/ giấy phép lái xe….
• Có thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt 

Ngoài các yêu cầu trên, khách hàng không cần tài sản thế chấp hoặc cần hồ sơ công chứng về mục đích sử dụng vốn. 

• Hồ sơ thủ tục dễ thực hiện

Khi có nhu cầu vay tín chấp, khách hàng chỉ cần cung cấp các giấy tờ nhân thân theo yêu cầu, sau đó đợi xét duyệt và nhận tiền. 

Nhiều hệ thống bán hàng, siêu thị còn liên kết với các công ty tài chính, ngân hàng được vay tiêu dùng trực tiếp khi mua sắm. Ngoài ra, rất nhiều bên cho vay đã phát triển dịch vụ trực tuyến, giúp khách hàng được vay tiền dù ở bất cứ đâu. 

• Thời gian xét duyệt, giải ngân nhanh chóng 

Khi vay tiêu dùng tín chấp, thời gian các tổ chức tín dụng, ngân hàng xét duyệt hồ sơ và giải ngân tối đa chỉ vài ngày làm việc.

* Nhược điểm 

• Hạn mức vay thấp 

Theo khoản 1 Điều 3 Thông tư số 43/ 2016/ TT-NHNN, hạn mức cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính được quy định là không quá 100 triệu đồng trên mỗi khách hàng. 

Với các ngân hàng, thông thường hạn mức cho vay với các khoản vay tín chấp cũng không quá 500 triệu đồng. 

• Lãi suất cao 

Lãi suất và rủi ro là hai yếu tố luôn đi đôi với nhau. Cho vay tín chấp là hình thức cho vay dựa trên uy tín cá nhân mà không cần thế chấp tài sản. Do đó, bên cho vay có thể sẽ không đòi được nợ do khách không có khả năng chi trả hoặc bị khách vay trốn nợ. 

Ngoài yếu tố rủi ro, các chi phí phát sinh để quản lý khoản vay như chi phí đòi nợ, chi phí phục vụ đối với các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn sẽ cao hơn so với các khoản vay dài hạn có tài sản thế chấp. Bởi vậy, lãi suất đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp luôn cao hơn so với các khoản vay có tài sản thế chấp. 

• Bị nhắc nợ nhiều lần

Vì không có tài sản thế chấp nên các công ty tài chính hoặc tổ chức cho vay sẽ liên tục nhắc nhở, thúc giục khách hàng trả nợ đúng hạn để tránh xảy ra tình trạng trốn nợ. 

Nếu khách hàng không nghe máy, thậm chí nhiều tổ chức tín dụng còn gọi điện tới cả người thân của khách để nhắc nợ. 

• Loại hình vay tín chấp 

Hiện nay, vay tín chấp có hai nhóm vay chính:

• Vay tín chấp dành cho cá nhân: các khoản vay áp dụng với mục đích như mua xe, xây nhà, đồ gia dụng, chữa bệnh
• Vay tín chấp dành cho doanh nghiệp: các khoản vay được áp dụng để hỗ trợ doanh nghiệp như bổ sung vốn, đầu tư, tái đầu tư, xây dựng cơ sở vật chất. 

3. Lý do nên vay theo lương Techcombank

Khi thực hiện vay theo lương ở ngân hàng Techcombank, các khách hàng có thể được hưởng những chính sách như:

• Mức vay tối đa 300 triệu đồng 
• Giải ngân nhanh trong vòng 48h
• Thời hạn vay linh hoạt tối đa 60 tháng
• Chỉ cần bảng lương không cần thế chấp
• Bảo mật tuyệt đối với gia đình, cơ quan, công ty khi vay vốn
• Được tổ tư vấn và hỗ trợ làm hồ sơ miễn phí 
• Bảo mật thông tin

4. Điều kiện vay theo lương (tín chấp) ở Techcombank 

• Đối tượng khách hàng làm việc tại các doanh nghiệp nhà nước, công ty tư nhân, nước ngoài được hưởng mức lương ổn định 
• Mức lương 5 triệu trở lên
• Đối tượng khách hàng được vay: tuổi từ 20 đến 60 tuổi 
• Được ký hợp đồng tại doanh nghiệp trên một năm 
• Hộ khẩu thường trú/ KT3 tại Techcombank đăng ký vay vốn
• Một số điều kiện khác theo quy định của Techcombank

*KT3 là sổ tạm trú, xác nhận quyền tạm trú dài hạn tại một tỉnh/ thành phố trực thuộc Trung ương khác với nơi đăng ký thường trú của công dân. Sổ KT3 có tác dụng xác định nơi cư trú tạm thời của các cá nhân/ hộ gia đình được cấp sổ tạm trú mà còn giúp cơ quan chức năng địa phương quản lý tình trạng cư trú của khu dân cư một cách hiệu quả. 

5. Thủ tục vay theo lương ở Techcombank

Khi đã đủ các điều kiện vay tín chấp Techcombank, khách hàng có thể chuẩn bị hồ sơ vay vốn để hoàn tất thủ tục vay vốn tín chấp của mình. Hồ sơ vay vốn gồm có:

• Hộ khẩu/KT3
• CMND/CCCD/hộ chiếu
• Hồ sơ vay tín chấp ngân hàng Shinhan Bank cung cấp
• Giấy đề nghị vay theo mẫu ngân hàng Shinhan Bank cung cấp
• Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất…

6. Quy trình vay theo lương ở Techcombank

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ cần thiết và tìm đến chi nhánh ngân hàng Techcombank gần nhất.
• Bước 2: Thẩm định hồ sơ: Khi tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp của bạn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định dựa trên một số khía cạnh quan trọng như khả năng tài chính, lịch sử tín dụng và nơi cư trú.
• Bước 3: Xét, duyệt hồ sơ: Sau khi tiếp nhận đầy đủ các hồ sơ đúng quy định, ngân hàng Techcombank sẽ tiến hành phân tích để đưa ra quyết định đồng ý cho vay hay không.
• Bước 4: Nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để kiểm tra, xem xét và tái thẩm định (nếu cần thiết) và trình lên các cấp cao có thẩm quyền phê duyệt.
• Bước 5: Sau khi được phê duyệt cho vay thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tín chấp tới bạn. Bạn sẽ được mở một tài khoản ngân hàng và nhận được khoản tiền mà ngân hàng giải ngân cho bạn.
• Bước 6: Căn cứ vào hợp đồng thỏa thuận trước đó giữa hai bên, Techcombank sẽ thu hồi nợ gốc và lãi theo tháng hoặc quý.

Như vậy, hình thức vay qua lương được nhiều người lựa chọn nhờ thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay nhanh và chỉ cần xác thực được năng lực nguồn thu ổn định hàng tháng. Ngân hàng Techcombank cũng triển khai hình thức này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng với nhiều chính sách tài chính hấp dẫn.