6 bước tăng điểm tín dụng CIC khi vay tín chấp

Trong cuộc sống hiện đại, việc sử dụng các dịch vụ tài chính như vay tín chấp, mở thẻ tín dụng, hoặc vay trả góp mua hàng tiêu dùng đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về một yếu tố đặc biệt quan trọng quyết định khả năng được vay: đó chính là điểm tín dụng CIC. Đây là chỉ số do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) quản lý, phản ánh lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân thông qua các khoản vay, thời gian thanh toán, tình trạng nợ xấu, và nhiều yếu tố liên quan đến hành vi tài chính cá nhân. Có thể nói, điểm tín dụng giống như "hồ sơ sức khỏe tài chính" của bạn trong mắt các ngân hàng và công ty tài chính.

Rất nhiều người ngạc nhiên khi hồ sơ vay của mình bị từ chối dù có mức lương khá, công việc ổn định. Nguyên nhân thường nằm ở điểm tín dụng CIC thấp, hoặc bị xếp vào nhóm nợ xấu do trả chậm, trễ hạn hoặc từng có khoản vay không tất toán đúng cam kết. Mặt khác, những người có điểm tín dụng tốt lại dễ dàng được duyệt vay nhanh chóng, với hạn mức cao hơn và lãi suất thấp hơn đáng kể. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc xây dựng và duy trì một lịch sử tín dụng “sạch” và ổn định.

Có một điều cần lưu ý: điểm tín dụng CIC không phải là thứ bạn có thể “mua” hay “xin”, mà nó phản ánh thực tế hành vi vay – trả nợ của bạn trong suốt thời gian qua. Mỗi hành động liên quan đến tín dụng như mở thẻ, chi tiêu qua thẻ tín dụng, đăng ký vay online, hoặc thậm chí là không trả đúng hạn khoản vay mua điện thoại cũng đều được cập nhật lên hệ thống CIC. Hệ thống này sử dụng thuật toán đánh giá và phân loại người vay thành các nhóm tín dụng khác nhau, từ tốt đến xấu. Nếu bạn nằm trong nhóm 1 (nợ đủ điều kiện, trả đúng hạn), thì khả năng được phê duyệt vay tín chấp sẽ cao. Ngược lại, nếu bạn bị rơi vào nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu hoặc mất khả năng chi trả), gần như không có tổ chức tài chính chính thống nào đồng ý cho bạn vay.

Cũng cần hiểu rằng, điểm tín dụng không phải chỉ quan trọng khi bạn đang cần vay. Nó là yếu tố định hình sự uy tín tài chính của bạn trong dài hạn. Một điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn vay tiền mua nhà, mua xe dễ dàng hơn về sau; ngược lại, điểm thấp có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cơ hội tài chính, khiến bạn phải tìm đến các kênh vay không chính thống với lãi suất cao, nhiều rủi ro.

Tin vui là điểm tín dụng hoàn toàn có thể cải thiện nếu bạn hiểu cách hệ thống CIC hoạt động và áp dụng đúng các nguyên tắc tài chính cơ bản. Việc tăng điểm tín dụng không quá khó, nhưng đòi hỏi bạn phải có sự kỷ luật trong chi tiêu và trả nợ, cũng như có chiến lược kiểm soát hồ sơ vay của mình một cách chủ động. Dù bạn đã từng bị nợ xấu hay chỉ mới bắt đầu dùng tín dụng, vẫn luôn có cơ hội để “làm lại từ đầu” và nâng cao điểm số của mình. Trong phần tiếp theo, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn từng bước cụ thể để cải thiện điểm tín dụng CIC một cách thực tế, dễ hiểu và phù hợp với hoàn cảnh cá nhân.

Bước 1: Thanh toán đúng hạn tất cả khoản vay hiện tại

Không có cách nào cải thiện điểm tín dụng tốt hơn việc trả nợ đúng hạn. Dù là trả góp điện thoại, vay tiêu dùng, thẻ tín dụng hay khoản vay qua ví điện tử – nếu bạn trễ hạn, CIC sẽ ghi nhận. Việc bị xếp vào nhóm nợ xấu (từ nhóm 2 trở lên) có thể khiến bạn không vay được ở đâu trong ít nhất 12 tháng.

Bước 2: Giữ tỉ lệ vay/thu nhập dưới 50%

Khi bạn vay tín chấp, các tổ chức tín dụng sẽ tính toán khả năng trả nợ dựa trên mức thu nhập bạn khai báo (hoặc sao kê). Nếu bạn đang vay quá nhiều, tỉ lệ nợ/thu nhập cao thì hồ sơ dễ bị đánh giá là rủi ro, từ đó ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Bước 3: Không đăng ký vay cùng lúc ở nhiều nơi

Nhiều người gửi hồ sơ vay đồng thời cho 3–4 nơi với mong muốn "chỗ nào duyệt trước thì vay", nhưng điều này sẽ khiến CIC ghi nhận quá nhiều lượt tra cứu tín dụng trong thời gian ngắn. Đây là dấu hiệu rủi ro và có thể khiến điểm tín dụng giảm đáng kể.

Bước 4: Sử dụng thẻ tín dụng hợp lý

Việc dùng thẻ tín dụng và thanh toán đúng hạn là cách tốt để tăng điểm tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn thường xuyên chi vượt hạn mức hoặc chỉ trả số tiền tối thiểu, điều đó cũng bị CIC ghi nhận là có hành vi tài chính thiếu kiểm soát.

Bước 5: Tất toán sớm các khoản vay nhỏ

Nếu bạn đang có nhiều khoản vay nhỏ, hãy cố gắng thanh toán dứt điểm trước hạn. Việc giảm số lượng khoản nợ đang hoạt động sẽ giúp điểm CIC cải thiện nhanh chóng, đồng thời tạo ấn tượng tốt với các tổ chức tài chính về khả năng trả nợ chủ động của bạn.

Bước 6: Kiểm tra CIC định kỳ

Bạn có thể tự tra cứu thông tin CIC qua app hoặc trang web chính thức của cic.gov.vn. Nếu phát hiện sai sót, ví dụ như khoản vay đã tất toán nhưng vẫn ghi nợ, bạn nên gửi khiếu nại để điều chỉnh sớm. Việc kiểm tra định kỳ giúp bạn kiểm soát điểm tín dụng và có kế hoạch cải thiện cụ thể.

Tăng điểm tín dụng không phải chuyện trong một sớm một chiều, nhưng chỉ cần bạn duy trì thói quen tài chính tốt và có kế hoạch trả nợ rõ ràng – thì sau 6–12 tháng, điểm CIC sẽ được cải thiện rõ rệt. Khi điểm tín dụng tăng, bạn không chỉ dễ vay hơn mà còn được hưởng lãi suất thấp hơn – một lợi ích lớn cho tài chính cá nhân lâu dài.